銀行カードローンや消費者金融を利用して、気が付いたら借金が膨れ上がっていた！

そんなあなたは今までにも借金の一本化を考えたことがあるでしょう。

しかし、単純に返済を楽にしたいという気持ちが先行して、どこを選んだらよいのかわからなくなってしまっていると思います。

そんなあなたのために、借換えローンで失敗しない情報をお伝えしていきます。

目次

• カードローンの借り換えで失敗しない為の選び方


• カードローン借り換えのメリットとデメリットを知っておこう


• 専用ローンの審査は甘い？厳しい？


• 借り換えとおまとめローンの違いはなに？


• 銀行カードローンへの借り換えは厳しい？

カードローンの借り換えで失敗しない為の選び方

ここでは、あなたの状況に合わせたベストな選択肢を紹介しますので、参考にしてみて下さい。

ローンの一本化に積極的に応じてくれる数少ない銀行 楽天銀行
・借り換えに積極的 ・銀行ならではの低金利 ・スマホで申し込みが完結できる
金利	最高限度額	評価
1.9%〜14.5%	800万円
ネット銀行ならではの金利が魅力の楽天銀行。借り換えにも積極的に応じてくれる、今では数少ない銀行カードローンです。 パソコンORスマホの簡単な手続きで、いつも使っている登録口座を利用して振込をしてもらえます。 また、全国のコンビニＡＴＭでの借入、返済にも対応。セブン銀行ＡＴＭ、ローソンＡＴＭ、イーネット、イオン銀行が利用可能です。 消費者金融ほどの即日スピード感はありませんが、銀行の中では間違いなく審査スピードが魅力のカードローンです。

専用商品 即日対応を求めるなら アイフル
・銀行より審査通過率が高い ・webで申込ができる （消費者金融の中で唯一） ・借換えに積極的なカードローン
金利	最高限度額	評価
3.0%〜18.0%	800万円
web申し込みができる消費者金融のアイフル。専用商品であるおまとめMAXを用意しています。銀行カードローンでは審査が不安。だけど返済負担を少しでもいいから軽くしたいという方におすすめのカードローンです。

高額のリボ借り換えも可能 オリックス銀行カードローン
・高額融資に積極的 ・業界トップクラスの最低金利 ・月々の最低返済額は7000円 （借入額30万円以下の場合） ・保証会社2社の審査を受けられる ・全国99,000台以上(※2018年2月末現在)の提携ATM （利用手数料無料）
金利	最高限度額	評価
1.7%〜17.8%	800万円
高額の融資時に人気のオリックス銀行カードローン。 最高限度額の金利は業界最低水準です。 高額であれば、業界最低水準の低金利で借りられるということは、他のカードローンを利用するよりもオリックス銀行カードローンを利用する方が金利や返済額が低くなります。 即日融資ではありませんが、24時間webで受付しているのでいつでも審査申込が可能です。 ※オリックス銀行への借り換えはリボ払いのみ可能です

SMBCモビット
・口座開設不要 ・審査時間最短30分 ・即日融資可能 ・借り換え審査に積極的
金利	最高限度額	評価
3.0%〜18.0%	800万円
WEB完結なら電話連絡なし、郵送物もないモビット。とにかくばれたくない人に向いています。 アイフルのように専用商品があるわけではなく、フリーローンにはなりますが、最高限度額も高く借り換え目的で利用することが可能です。 とにかく急いでいる人にとってはカードレス、のメリットは大きく、原則24時間最短3分での振込が可能となっています。 自動契約機でカード発行を行えば原則即日での融資が可能です。 ただし、審査申し込みの時間が遅い場合や、曜日によっては審査が翌日に回されることもありますので、その場合は翌日以降になるのでご注意ください。 ※ネット申し込みの後に確認の電話がありますので、そのタイミングで借り換えを目的として利用することをお伝えください

他にも借り換えローンを宣伝しているカードローンはありますが、口コミ・評判審査通過などを加味すると本当におすすめできるのはこの3社。

確実に返済負担を減らすなら、まずはこの3社の中からあなたの希望する条件の所を選択するのがおすすめです。

低金利で借り換えしたいなら
楽天銀行カードローン

＞公式HPへ＜

• 金利：1.9%〜14.5%
• 最高限度額：800万円

最低金利を見ると、下のオリックス銀行の金利が低いと思われるかもしれませんが、よほど高額でない限り最低金利が適用されることはありません。

ですから、実質14.5%以下と考えればかなり低金利であることが分かります。消費者金融からの一本化であればなおさらです。

他の大手銀行も紹介されていることもありますが、審査通過率が全く異なりますので、積極的に応じてくれる楽天銀行を個人的にはおすすめしたいところです。

低金利のリボ借り換えも可能
オリックス銀行カードローン

＞公式HPへ＜

※オリックス銀行への借り換えはリボ払いのみ可能です

• 金利：1.7%〜17.8%
• 最高限度額：800万円

高額な融資であれば、積極的に審査を行ってくれるといっても過言でないオリックス銀行カードローン。

金利設定や最低返済額からみても、返済負担が増加する可能性が極めて低いカードローンです。

保証会社を2社持っていることで1回の審査申し込みで2社から審査を受けられるダブルチャンスのあるオリックス銀行カードローン。

高額融資を受ける際に悩んでいるなら最初に選びたいカードローンです。ただ、楽天銀行より属性のハードルは高いと言えます。

より低金利なところに借り換えて返済額を下げる

当サイトを訪れたあなたは借金の返済苦を軽くすることで叶えたい希望があることでしょう。

成功させる為にはまず金利・返済額を下げることが第一です。

借り換え先選びに失敗してしまうと、金利負担は減っても最終的な返済金額が増えてしまう可能性もあります。

ここからは借り換えを失敗させない方法や、成功に導くカードローンの紹介をしていきますので、参考にしてみて下さい。

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カードローン借り換えのメリットとデメリットを知っておこう

今利用している金融機関とは違う金融機関で新たにローンを組み、借金による負担を軽くする目的で利用される方法です。

借り換えは金利の低いところを選べば失敗することってないんじゃないの？と皆さん考えているかと思います。

例えば金利17.5%〜3.5%のところで50万円の借金をしているとして、

・金利14.0%〜4.0%のA銀行
・金利18.0%〜4.5%のB金融

どっちで借り換えをしたいですか？

今までならＡ銀行！と皆さん口を揃えて言うと思うのですが、銀行に対する締め付けがきつくなってきて、銀行での借り換えが出来なくなってきてしまったんですよね。

こうした動きを見て最近では消費者金融においても専用商品が見受けられるようになりました。

今までは銀行の金利が低いから、銀行の方にアドバンテージがあったのですが、こうした専用商品の登場によりさほどメリットが無くなってきています。

何より一番危惧すべき点は、銀行の審査のハードルがかなり上がっている為、銀行に申し込んで審査に落ちて、さらに信用情報に傷がつき身動きが取れなくなる、という点です。

そのあたりのリスクを考えるとさほど金利の変わらない消費者金融での専用商品を選択する、というのはベターと言えます。
借入金額から金利を予想して選ぶ

借入金額から選ぶ方法です。
少額の借り換えなら最高金利の低いところで借り換えを。高額の借り換えなら最低金利の低いところで借り換えをするようにしましょう。

金利は借入額によって変動するもの。借入金額に対して設定される金利を考えないと失敗に繋がります。

完済総額が減少するところを選ぶ

失敗例として多くあるのが完済時の返済総額が増加してしまうこと。借り換えをして総返済額が増えてしまっては意味がありません。


月々の返済額が減ることは望ましいことですが、総返済額が増えないように選ぶことが大切です。

借り換えに積極的なカードローンを選ぶ

金利負担や返済額負担が少なくなるからといっても、審査に通らなければ意味がありません。

借り換えに対して積極的に対応する業者を選ぶことで成功率は高くなります。

審査に前向きな借入先を選ぶようにしましょう。

 

複数の業者から少額融資を受けていると、業者ごとに上限金利を負担していることになります。

借金を1本化することで金利が大幅に下がることが期待できます。


消費者金融がおすすめというのが最近の傾向。特にアイフルは、総量規制例外貸付のおまとめローンである「おまとめＭＡＸ」があります。これなら

専業主婦や学生が借入をするのにもアドバンテージがあります。

以前は、消費者金融と比べて銀行カードローンの方が低金利だったのですが、

審査が厳しく、審査に通ったとしても借入上限額が低く設定される場合があります。借金の返済苦が軽くならなければ意味がありません。

希望している金額が全額借りられるかは審査の具合によりますが、選択肢として消費者金融が加わったのは間違いありません。

また、あなたの借入状況によって選ぶ事も大切です。

例えば借入総額があなたの年収３分の1以上ある場合は、銀行法が適用され総量規制（貸金業法）の範疇外にある貸金業者を選ぶ方が良いといえるでしょう。

一方、現在の借入金額が少なく急いでいるという方にはSMBCコンシューマーファイナンス株式会社プロミスや三菱東京UFJフィナンシャルグループアコム、アイフルなどの消費者金融がおすすめです。

大手消消費者金融は銀行カードローンより審査時間や融資時間が短いという特徴があるので、とにかくお急ぎの方には便利です。

※ローンの1本化は「総量規制の例外」にあたります。これは、債務者が一方的に有利になる貸付に対しては総量規制の枠に当てはめないという特例措置のことで、借り換えローンは総量規制の規制がかからない借入となるからです。

また、完済額は増えてもいいからとにかく月々の返済額を低くしたいという方には三井住友銀行カードローンやバンクイックなどの銀行カードローンがおすすめです。

月々の最低支払額は銀行カードローンの方が低い傾向にあります。
※銀行カードローンの審査は若干厳しめですが総量規制の範疇に入らない為、専業主婦や収入の低い方でも審査が受けられるというメリットもあります。

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専用ローンの審査は甘い？厳しい？

おまとめローンとカードローンの借り換え。両者は似ているようで違うものとなっています。

金融業に詳しく、両者を経験している方にとっては何が違うのか明確に判断をすることができますが、普段何気なくカードローンを利用している方にとっては違いが分からないこともありますよね。

また、審査についても通常のカードローン利用時では審査通過の際に重視するポイントが若干異なります。

あなたの借金の負担を少しでも減らす為に、審査ポイントについてしっかりと理解しておきましょう。

借り換えとおまとめローンの違いはなに？

基本的には借り換えやおまとめローンを行うときには今まで利用していなかったカードローンを選ぶことが多いと思います。

一見似ている両者の方法ですが、違いがでるのは現在何社から借り入れを行っているのかという点です。

借り換えは「今借りているところよりも返済負担を軽くする」為にしますよね。それに対しておまとめローンは「複数者からの借金を1社にする」事を目的とします。

他社に新規の借入申し込みをすることになりますので、今までに利用してきたカードローンの審査と特に異なる点はありません。唯一違うところは、すでにいくらかの借金があるということ。

借り換えをする際は、新しく申し込みをする借入先に「借り換えをしたい」という意思をきちんと伝えることが大切です。

※複数の借入先がある場合、ローンの1本化という枠組みに分類されます。その為、おまとめローンを得意としている金融業者に申し込むのが審査通過のポイントです。

1社から借りている借金を借り換えしようと思った場合、今までのカードローン利用に問題がなければ審査通過はさほど難しくないでしょう。※借り換えの意思は確実に伝えてください。

返済計画をしっかりと立てて金利負担の少ないところに誠意をもって申し込みをすれば、きっとうまくいきます。

しかし、ローンの1本化をしたい場合には話が変わります。

ローンの1本化を行う場合、すでに多くの債務を抱えていることになります。

その為、1社よりも審査通過のハードルが上がっているということをしっかりと覚えておきましょう。

ローンの1本化で重視されるのは、個人の信用情報と現在までの借入状況です。

年収や勤続年数、現在の借入件数や異動情報（返済遅延や債務整理の有無等）が特に重視されます。

ブラックといわれる異動情報のついている方は高い確率でローンの1本化を行うことが出来ません。

一本化の審査にスムーズに通過するためには、返済の滞りや任意整理を行った後では遅いので、返済に追い詰められる前に検討してください。

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銀行カードローンへの借り換えは厳しい？

多くあるケースに「消費者金融から銀行カードローンへの借り換え」があります。

実はこのケースって、審査に有利に働くことがあるって知っていましたか？

審査が厳しいと敬遠されることがある銀行カードローンですが、現在では消費者金融の顧客を欲しがっているという実情があります。

これは、国が貸金業法の改正を行ったことで銀行の貸金業務が消費者金融の貸金業務と比べて、とても有利になったからです。

そんな事情があり、消費者金融から銀行カードローンに借り換える際の審査は少し有利に傾くことも考えられるのです。

と、難しい話しをするとこのような内容で審査が有利になるといえるのですが、そんなに難しく考えないでも大丈夫です。

考えても見てください。

あなたは消費者金融の高い金利を負担しながらもちゃんと返済をしてきました。

そんな中、金利負担が下がる銀行に借り換えをするのです。

返済できないわけがないですよね。

銀行としても消費者金融からの借り換えを望んでいます。

迷っているならすぐ行動しないと、毎日の無駄な金利が積み重なっていくだけですよ。



カードローン審査を受けるときにはあなたの「信用情報」が重大な鍵を握っています。

信用情報には「属性」と「カードローン利用・キャッシング利用・クレジットカード利用・携帯電話利用など」のお金を借りた時の利用実績（クレヒス）が関係します。

属性って何？

属性とは、個人の信用を収入や勤務先等の情報（スペック）から個人を属性分けするものです。

つまり、公務員や大手企業に勤めており、安定した高収入を得ていて、勤続年数が長ければその方は高い属性の持ち主だということが判断できます。

逆に中小企業で勤めてから1年未満の方は収入が低く、いつ会社を辞めるかもわからないので、返済能力に欠ける属性の低い方と判断されるのです。

収入が低くても勤続年数が長ければ安定した返済能力を持っていると判断されることが多いので、年収よりも勤続年数を重視したほうが良いといえます。

お金を借りた利用実績って？

カードローンやキャッシング、クレジットカードの場合、お金を借りるというのは理解が出来ると思います。

お金を借りてきちんと返済をする。毎回の返済で、利用者は債権者に対して信用を少しずつ積み上げている状況になります。

なので、返済遅延や、任意整理・民事再生・自己破産等の借金の踏み倒しをしたことのある方信用情報機関（金融業者が登録している信用情報を確かめることの出来る機関CIC・JICC等）に異動（ブラック）情報が登録されてしまう為、借入することが難しくなります。

携帯電話の利用でお金を借りるっておかしくない？と思った方も多いと思います。

皆さんは携帯電話の端末代金をどのように支払いしていますか？
多くの方が割賦で月々の支払いを行っているかと思います。
実はこの割賦での支払い、ローンを組んでいるのと同じだって知っていましたか？

携帯電話の端末代金はローン払いという括りに属しているのです。
なので、携帯電話の料金を未払いにしてしまうと、信用情報に異動が付いてしまうので要注意です。

借り換えを有利に進める豆知識

審査内容や審査方法に差異はあまり見られませんが、ちょっとしたコツを抑えることで借り換えの難易度を下げることも可能です。

審査の甘い・厳しいを決めるのはあなたの判断次第です。

しっかりとコツを押さえて、借り換えを成功させましょう。
知っておこう！保証会社と系列グループ（子会社）

例えばあなたの借入先が「アコム」と「プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス株式会社）」だったとして、借り換え先を銀行カードローンで探していたとします。

この2つの消費者金融が大手のメガバンクと呼ばれている銀行のグループ傘下に入っていることはご存知でしょうか？
そう、これらの大手消費者金融は、銀行とつながっているのです。

現在、大手と呼ばれている消費者金融のカードローンのほぼ全てが銀行系カードローンと呼ばれており、メガバンクのグループ傘下に置かれている状況となっています。

ちなみにアコムは「三菱UFJフィナンシャルグループ」、ＳＭＢＣコンシューマーファイナンスプロミスは「SMBCグループ」となっています。

つまり、消費者金融と銀行は情報共有される部分が大きいのです。

情報を共有するのは個人信用情報機関だけだと思っていたら痛い目を見るかもしれません。

銀行カードローンの保証を消費者金融が行っているのであれば、現在借入している消費者金融の自社独自の審査ではじかれて保証を受けることができず、借り換えを行うことができなくなる可能性も出てきます。

この情報を特に知っていただきたい方は現在大手消費者金融での多重債務を抱えている方です。

貸金業務を行っている業者は、多数の信販会社や銀行の保証業務を行っています。

そのため、現在大手の消費者金融で借入をしている方は保証承認審査の際に現在の収入・借入状況・返済状況・返済の意思が強くあるか等をすべて把握されてしまっています。

万が一現状の借入に問題がある場合は、借り換えをするときに自分が今借入をしている消費者金融が保証を行っていない銀行を選んだ方が有利に審査を進めることができるかもしれません。

ＳＭＢＣコンシューマーファイナンスプロミスが 保証会社契約を行っている銀行
三井住友銀行	ジャパンネット銀行	鹿児島銀行	きらやか銀行
関西アーバン銀行	みなと銀行	福岡中央銀行	スルガ銀行
佐賀銀行	沖縄銀行	但馬銀行	福島銀行
福邦銀行	中京銀行	西京銀行	琉球銀行
北日本銀行	東北銀行	京葉銀行	トマト銀行
筑邦銀行	香川銀行	もみじ銀行	仙台銀行
大正銀行	大垣共立銀行	東日本銀行	長野銀行
筑波銀行	東和銀行	静岡中央銀行	大東銀行
大分銀行	中国銀行	鳥取銀行	福井銀行
福岡銀行	熊本ファミリー銀行	親和銀行	横浜銀行
愛媛銀行	宮崎太陽銀行	南日本銀行	高知銀行
長崎銀行	広島銀行	--------	--------

アコムが保証会社契約を行っている銀行
青森銀行	三菱東京UFJ銀行	じぶん銀行	セブン銀行
北海道銀行	山形銀行	足利銀行	十六銀行
長崎銀行	広島銀行	伊予銀行	岩手銀行
第三銀行	西日本シティ銀行	群馬銀行	常陽銀行
南都銀行	八十二銀行	北陸銀行	宮崎銀行

オリエントコーポレーションが保証会社契約を行っている銀行
スルガ銀行	佐賀銀行	但馬銀行	福島銀行
福邦銀行	中京銀行	西京銀行	琉球銀行
京葉銀行	北日本銀行	東北銀行	香川銀行
トマト銀行	筑邦銀行	もみじ銀行	宮崎太陽銀行
南日本銀行	高知銀行	長崎銀行	広島銀行
第三銀行	西日本シティ銀行	武蔵野銀行	北洋銀行
山口銀行	北九州銀行	みずほ銀行	みちのく銀行
千葉興業銀行	八千代銀行	豊和銀行	佐賀共栄銀行
四国銀行	清水銀行	富山銀行	肥後銀行
紀陽銀行	荘内銀行	-------	-------

オリックスクレジットが保証会社契約を行っている銀行
西京銀行	琉球銀行	仙台銀行	大正銀行
大垣共立銀行	住信SBIネット銀行	オリックス銀行	りそな銀行
長崎銀行	広島銀行	伊予銀行	岩手銀行
近畿大阪銀行	-------	-------	-------

認知度の高い消費者金融やカード会社に保証業務契約をしている銀行一覧です。他にもろうきんで借り換えする方法もありますが、そちらは別記事のろうきんカードローンのメリットとデメリットでまとめています。

もし今までにカードの支払い遅延や、カードローンの返済遅延があれば、信用情報機関に情報が載っていなくとも自社のデータベースで管理している情報によって、借り換え審査に通らない可能性もあります。

カードローン利用やクレジットカード利用に問題がなく、むしろ貸金業者の方から増額の申込があるくらい誠実に利用している場合は、審査で有利に傾くこともありえます。

自分の信用がどの位置にあるのかを確かめて、借り換えをする場所を選んでいきましょう。

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借り換えの審査に落ちた原因をまとめました

カードローンの借り換えをするときは気を付けなければいけないことが3点あります。

もしこの気を付けなければいけないことをしてしまった場合は、借り換えの審査が通ることはまずありません。
その他にも勤続年数の長さが借り入れの際のネックになるケースもあります。

借入の際の審査は各金融機関によって基準が異なりますので、一概にこうしたら審査が通るということは言えません。

ですが、ちょっとした不注意で借り入れのできない状況になってしまったというケースは気を付ければ避けることができますよね。

自分で自分の首を絞めないように気を付けたいものです。

銀行カードローンの審査についてはこちらのページで詳しく解説してあります。
オリックス銀行カードローンについて中心に書かれているページですが、基本的な審査内容などに相違はありません。
銀行カードローン審査についての詳細はオリックス銀行カードローン審査完全ガイドでチェックしてみてください。

借り換えは、審査に通れば成功というものではありません。

審査に通ってしまったからこそ失敗してしまった。
そんな失敗例も存在するのです。

あなたの借り換えが成功となるには、審査の通りやすいカードローンを選ぶだけではいけません。

他の人の失敗をあなたの借り換え成功の糧にしていきましょう。
失敗例その1：借り換え後にまた借りてしまった
借り換えとは、今ある借金を別の会社から借りたお金で返済することを言います。

とすると、当然以前使用していたカードローンのキャッシング枠は1円も使用されていない状態となりますよね。

借り換えをする前、あなたはきっと
『もうこれ以上借金をしてしまうものか！』
と思うはずです。

でも、実際には借り換えで金利が下がり、返済が楽になったことであなたの中でお金の余裕が出てきます。
ちょっと位なら借りても問題ないかな？

そんな安易な気持ちから以前使用していたローンカードでキャッシング。
その後、ずるずると借金ばかりが増えてしまい、借り換えしたぶんだけ借金が増えてしまうケースが多く存在するのです。

借り換えをするなら、借り換えが成功した時点で今まで使用していたローンカードははさみで切ってしまい、廃棄してください。
甘えられる場所があると、人間は甘えてしまいます。

安易な考えで身を滅ぼさないよう、注意してくださいね。

借り換えは過去に延滞していてもできるの？
カードローンの返済が追い付かず、利用しているキャッシングサービスの金利が高く返済の負担が大きいといった場合、今より金利の低いサービスに変えて負担を軽減するという方法をカードローンの借り換えといいます。

現在の負担の大きいサービスに新しいキャッシング先から返済を完了してもらい、新たにカードローン契約先となったところとローン契約を結ぶことで少しでも負担を軽くしようというものです。

しかし借り換えのローンにも審査があり通常の審査よりも厳しいと言われています。審査には様々な基準があり、そのすべてをクリアすることが条件です。

審査の項目として、一般的に個人の支払い能力を審査するために名前や住所、家族構成などの情報とともに職業や年収、勤続年数といった直接の収入源の有無が審査され、特に勤続年数は、大きく影響するため頻繁に職場を変えている場合など安定していない場合は、要注意とみなされます。

なお、現在の職業の勤続年数が一年未満の場合かなり厳しい状況となります。

また、借り換えの場合現在もローンを抱えているわけですからそのローンに限らず過去に支払いにおいて、延滞の有無も審査されることになります。

現在のローン先の返済が難しい状態であるために借り換えを行おうとしているわけですから一度も滞ったことがないわけではないはずです。しかし、多少返済に遅れがあったことで諦める必要はありません。

カードローンを延滞した場合のデメリットは、借入先である金融機関や貸金業者の記録や個人の信用情報に延滞した旨の記録が残されることにあります。

これは事故情報となり、金融取引においてトラブルがあった人物であることが金融機関において共有されてしまう事になります。

俗にいうブラックリストということになり今後の借り入れに関してかなり不利になってしまいます。

しかし、ブラックリストに載せられるほどの支払いの滞りというのは、ある一定の基準を超えた場合であることが条件となります。

つまり、一度、延滞しただけでこのリストに記載されるわけではなく、返済滞納期間が3か月を超えなければ記載されることはありません。

ブラックリストに記載されるほどの延滞でなければカードローンの審査に必ずしも通らないという訳ではありません。
また、ブラックリストの記載は永久的なものではなく一定の期間を経過することでその記載は抹消されます。

ただし、だからといってたびたび期日を守らないようなことがあるとカードローン会社からの信用を失い、カードの限度額がゼロになってしまった上に、返済専用カードになってしまう可能性もあります。

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